醫(yī)療保險(xiǎn)制度是指一個(gè)國(guó)家或地區(qū)按照保險(xiǎn)原則為解決居民防病治病問(wèn)題而籌集、分配和使用醫(yī)療保險(xiǎn)基金的制度。它是居民醫(yī)療保健事業(yè)的有效籌資機(jī)制，是構(gòu)成社會(huì)保險(xiǎn)制度的一種比較進(jìn)步的制度，也是目前世界上應(yīng)用相當(dāng)普遍的一種衛(wèi)生費(fèi)用管理模式。國(guó)外醫(yī)療保險(xiǎn)制度歷經(jīng)百余年的發(fā)展與演變，已日趨成熟與規(guī)范。目前，世界上醫(yī)療保險(xiǎn)主要有四種典型模式:即以加拿大為代表的全民保險(xiǎn)模式、以德國(guó)為代表的社會(huì)保險(xiǎn)模式、以美國(guó)為代表的商業(yè)保險(xiǎn)模式和以新加坡為代表的儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)模式。

保健儲(chǔ)蓄計(jì)劃

新加坡的醫(yī)療保障制度由保健儲(chǔ)蓄計(jì)劃（medisave）、健保雙全計(jì)劃（medishield）、保健基金計(jì)劃（medifund）三部分組成。 

新加坡從20世紀(jì)80年代初開(kāi)始，實(shí)行全民保健儲(chǔ)蓄計(jì)劃，職工每月只需儲(chǔ)蓄一小筆錢，即可保證將來(lái)患病時(shí)的費(fèi)用。保健儲(chǔ)蓄面向全體公民，根據(jù)年齡來(lái)確定衛(wèi)生費(fèi)用的提取率，并以銀行的儲(chǔ)蓄方式進(jìn)行管理。35歲以下為本人工資總額的6%,36歲至44歲為7%,45歲以上為8%，其中均由雇主和雇員各承擔(dān)一半。這種儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)模式的特點(diǎn)是：籌集醫(yī)療保險(xiǎn)基金提升到法律的高度，強(qiáng)制性地把個(gè)人消費(fèi)的一部分以個(gè)人公積金的方式儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)基金；國(guó)家設(shè)立中央公積金，這部分的上繳比率為職工工資總額的40%，雇主和雇員分別繳納18.5%和21.5%。這些繳費(fèi)進(jìn)入普通賬戶、醫(yī)療賬戶和特殊賬戶。普通賬戶的儲(chǔ)蓄可用于住房、保險(xiǎn)。特殊賬戶的儲(chǔ)蓄用于養(yǎng)老和緊急支出，醫(yī)療賬戶用于住院費(fèi)支出和獲準(zhǔn)情況下的醫(yī)療項(xiàng)目支出以及支付健保雙全計(jì)劃（又稱醫(yī)療盾牌計(jì)劃）（Medishield）的保險(xiǎn)費(fèi)。因此，中央公積金不僅滿足中央公積金計(jì)劃成員養(yǎng)老、購(gòu)房的需要，還通過(guò)其保險(xiǎn)計(jì)劃向公積金計(jì)劃的成員和他們的家庭提供醫(yī)療方面的保護(hù)。此外，保健儲(chǔ)蓄賬戶與普通賬戶相互連通,資金可以相互轉(zhuǎn)移。個(gè)人賬戶資金共同由中央公積金局進(jìn)行投資,獲得利息收入。巨額的基金投資運(yùn)營(yíng)獲得了“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”,大大降低了單個(gè)保健儲(chǔ)蓄賬戶的管理成本。

健保雙全計(jì)劃

自1990年起，新加坡開(kāi)始實(shí)施一項(xiàng)名為“健保雙全計(jì)劃”的醫(yī)療保障制度，實(shí)際上是以“保健儲(chǔ)蓄”為基礎(chǔ)，作為保健儲(chǔ)蓄計(jì)劃的補(bǔ)充，主要用于保障國(guó)民大病和慢性病的醫(yī)療需求, 幫助那些長(zhǎng)期患慢性病或重病患者支付高額醫(yī)療費(fèi)用。按照所繳費(fèi)率的高低和病種的不同，其每年賠付的金額由２萬(wàn)新元到７萬(wàn)新元不等，一生最多能獲8萬(wàn)新元至20萬(wàn)新元。同時(shí)它還規(guī)定了起付線的共付比例，此計(jì)劃無(wú)支付上限,投保人超過(guò)起付線的醫(yī)療費(fèi)用,可按80%的比例報(bào)銷。計(jì)劃拒絕75歲以上的人參保。保費(fèi)可以每年從保健儲(chǔ)蓄賬戶中扣除。與保健儲(chǔ)蓄的強(qiáng)制性參加不同的是，健保雙全屬于自愿性質(zhì)。至1995年，參加健保雙全計(jì)劃的人數(shù)達(dá)到150萬(wàn)。包括87%的社會(huì)保障適齡人群和25萬(wàn)他們的直系親屬。1995年健保雙全保險(xiǎn)共理賠43919 起，并賠付2560萬(wàn)新元。惡性腫瘤和慢性器官衰竭所致賠付占賠付金額的前兩位。

保健基金計(jì)劃

新加坡的醫(yī)療保障制度除包含自我積累和社會(huì)共濟(jì)兩種保險(xiǎn)制度外,還建立了專門的社會(huì)救助制度--保健基金計(jì)劃，它的覆蓋對(duì)象為那些沒(méi)有參加保健儲(chǔ)蓄和健保雙全計(jì)劃或那些已經(jīng)不符合參加上述兩種計(jì)劃條件的人。政府建立保健基金，即捐贈(zèng)基金,將利息收入分配給國(guó)立醫(yī)院,由后者負(fù)責(zé)對(duì)無(wú)力支付醫(yī)療費(fèi)的窮人發(fā)放救助資金,從而保證了所有國(guó)民均享有基本的醫(yī)療服務(wù)。自1993 年開(kāi)始實(shí)施以來(lái)，每年都有超過(guò)99% 的申請(qǐng)人獲得了該基金的資助。到目前為止，一共有8.7 萬(wàn)人得到了總額為 2300 萬(wàn)新元的資助。新加坡衛(wèi)生部長(zhǎng)向公眾許諾，保證每個(gè)新加坡公民都能獲得基本醫(yī)療。

老人醫(yī)療保障

目前新加坡 65歲以上的老人占全部人口比例不到7％，而到2020 年時(shí)該比例將上升到14％。在針對(duì)老年人的醫(yī)療保障方面，新加坡老年人醫(yī)療保險(xiǎn)有確定的籌資來(lái)源,其中強(qiáng)制性的保健儲(chǔ)蓄計(jì)劃規(guī)定工人在55歲退休時(shí),保健儲(chǔ)蓄賬戶必須保留一定限額的資金,以備老年醫(yī)療之需。自愿性的健保雙全計(jì)劃將投保年齡放寬至75歲,投保人可用保健儲(chǔ)蓄賬戶資金繳費(fèi)。由于資金來(lái)源確定,新加坡的老年保障計(jì)劃得以在老齡化背景下順利實(shí)施。

醫(yī)療費(fèi)用自我控制

為使病人自我控制醫(yī)療費(fèi)用，新政府實(shí)行基于病房登記的費(fèi)用補(bǔ)貼差異制度。政府將各類病房按其配置標(biāo)準(zhǔn)分成若干等級(jí)，其中AX為高級(jí)病房，C級(jí)為普通病房，隨著病房等級(jí)的提高，政府補(bǔ)貼逐步降低，病人自付比例增加。政府對(duì)C級(jí)病房的補(bǔ)貼為其成本的80%，對(duì)B2級(jí)病房的補(bǔ)貼為65%,對(duì)B2+級(jí)為50%，對(duì)B1補(bǔ)貼20%，對(duì)A級(jí)病房不提供任何補(bǔ)貼。近年來(lái)，由于人們收入和醫(yī)療儲(chǔ)蓄的增加，對(duì)高等病房的需求增加。為了保證向低收入人群提供優(yōu)質(zhì)的基本衛(wèi)生服務(wù)，政府要求醫(yī)院在設(shè)置病房時(shí)，A級(jí)病房的比例必須低于35%,其名稱和經(jīng)營(yíng)要獨(dú)立于醫(yī)院本體，其設(shè)備獨(dú)立于基本醫(yī)療服務(wù)。如果患者接受門診服務(wù)時(shí)要求指定醫(yī)生看病，則需要自己承擔(dān)一定比例的費(fèi)用；如果接受政府診所或推薦的醫(yī)生看病，則可以享受50%的政府補(bǔ)貼。

新加坡模式

新加坡的這種保險(xiǎn)模式是以保健儲(chǔ)蓄為基礎(chǔ)，在強(qiáng)調(diào)個(gè)人責(zé)任的同時(shí)，又發(fā)揮社會(huì)共濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的作用，有效地解決了新加坡勞動(dòng)者晚年生活的醫(yī)療保障問(wèn)題，減輕了政府的財(cái)政壓力，確保每一個(gè)新加坡人不會(huì)因?yàn)樨毟F而不能享受醫(yī)療服務(wù)，促進(jìn)了新加坡經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

這種以“保健儲(chǔ)蓄”為核心的醫(yī)療保險(xiǎn)體系運(yùn)作效果良好，近幾年被提取支付住院費(fèi)用的金額只占“保健儲(chǔ)蓄”基金的20%，占國(guó)家衛(wèi)生總費(fèi)用的7%，但在儲(chǔ)蓄帳戶中積累的未被使用的資金已經(jīng)相當(dāng)于新加坡4年的全國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用之和。因此，該模式被認(rèn)為是一個(gè)設(shè)計(jì)嚴(yán)謹(jǐn)、運(yùn)作科學(xué)、節(jié)約費(fèi)用的衛(wèi)生保健制度。然而新加坡的模式也并非完美無(wú)缺，也存在著一些不足，例如，雇主在高額投保費(fèi)面前難免會(huì)削弱自己商品的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，而過(guò)度的儲(chǔ)蓄又會(huì)導(dǎo)致醫(yī)療保障需求的減弱。

新加坡采取了一個(gè)與眾不同的方法分配衛(wèi)生資源，其模式只能在自己獨(dú)立的環(huán)境下運(yùn)行。1993年新加坡政府白皮書(shū)上說(shuō)，不管一個(gè)國(guó)家采取什么樣的政策來(lái)解決衛(wèi)生費(fèi)用問(wèn)題，最終的負(fù)擔(dān)還是落在人民的頭上。保險(xiǎn)費(fèi)由人民承擔(dān)，稅款由納稅人承擔(dān)。因此，問(wèn)題不在于衛(wèi)生保健費(fèi)用由誰(shuí)支付，而在于政府在兩種價(jià)值判斷上如何取舍。如公平性、病人擇醫(yī)自由度、支付能力與供方自由生產(chǎn)與定價(jià)問(wèn)題上政府傾向哪一邊。